“最近我想從股市中拿出一點(diǎn)錢(qián)來(lái)，去銀行買(mǎi)點(diǎn)基金，可是銀行理財(cái)柜臺(tái)上的工作人員給我介紹了這款產(chǎn)品，說(shuō)是一款最新的理財(cái)產(chǎn)品，又有基金投資功能，還有保險(xiǎn)的作用，能幫我看看是怎么回事？買(mǎi)這種理財(cái)產(chǎn)品劃算嗎？”一位朋友的母親打來(lái)電話(huà)咨詢(xún)。

　　原來(lái)，這是一款新推出來(lái)的投資連結(jié)保險(xiǎn)（平常簡(jiǎn)稱(chēng)的投連險(xiǎn)），我向她仔細(xì)介紹了一下這個(gè)產(chǎn)品的特點(diǎn)。而她這個(gè)經(jīng)歷，令我萌生了一個(gè)想法，就是在咱們這個(gè)欄目上和大家好好談?wù)勩y行保險(xiǎn)的問(wèn)題。

　　謹(jǐn)防誤導(dǎo)下的“存款變保單”

　　說(shuō)起買(mǎi)保險(xiǎn)，大家最熟悉的就是通過(guò)代理人渠道來(lái)“被推銷(xiāo)著購(gòu)買(mǎi)”，很少有人會(huì)專(zhuān)門(mén)跑到銀行柜臺(tái)去主動(dòng)買(mǎi)保險(xiǎn)。

　　也正是由于這樣的保險(xiǎn)消費(fèi)，加上部分市民對(duì)保險(xiǎn)還存在一些誤解和“反感”，才經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)當(dāng)市民跑到銀行存款，或是選購(gòu)各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，銀行理財(cái)柜臺(tái)人員會(huì)向市民推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況。

　　素質(zhì)較好的理財(cái)人員，會(huì)根據(jù)客戶(hù)的情況，適當(dāng)推薦他（她）本人認(rèn)為合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品給客戶(hù)，客戶(hù)也沒(méi)什么怨言；而一些素質(zhì)較差，或是急于完成任務(wù)的理財(cái)人員，則可能出現(xiàn)“誤導(dǎo)”消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)本不愿意購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，從而產(chǎn)生“存款變保單”、“買(mǎi)基金的人卻抱回來(lái)一張保單”，最終產(chǎn)生糾紛。

　　其實(shí)，存款、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)，這些金融工具都是我們每個(gè)人都需要的，只不過(guò)不同的情況，不同的人群，應(yīng)該在各種資產(chǎn)的比例配置有所不同，有所側(cè)重。

　　“存款變保單”，對(duì)于一些只知道存錢(qián)和投資，不知道安排保障的人來(lái)說(shuō)，有時(shí)候并非壞事，反而可能促進(jìn)他們的保險(xiǎn)意識(shí)，讓他們慢慢開(kāi)始接觸保險(xiǎn)，合理地安排家庭保障。但是，由于銷(xiāo)售人員主觀“誤導(dǎo)”而產(chǎn)生的“存款變保單”情況，實(shí)在不是那么合理，甚至?xí)又叵M(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的誤解。

　　而從我們消費(fèi)者的角度來(lái)說(shuō)，我們自己也要對(duì)于銀行保險(xiǎn)（銀行里代銷(xiāo)的保險(xiǎn)）有一些較清晰的認(rèn)識(shí)和理解，至少有些基本概念要搞清楚，這樣才不至于被一些專(zhuān)業(yè)素質(zhì)或職業(yè)道德不佳的銷(xiāo)售人員“忽悠”了。

　　銀行保險(xiǎn)不是銀行產(chǎn)品

　　一些消費(fèi)者以為，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品在銀行銷(xiāo)售，自然就是銀行的理財(cái)產(chǎn)品，因此當(dāng)推銷(xiāo)人員介紹說(shuō)該銀保產(chǎn)品有這樣那樣的優(yōu)點(diǎn)時(shí)，出于傳統(tǒng)上對(duì)銀行的信任，很多消費(fèi)者往往沒(méi)有經(jīng)過(guò)仔細(xì)詢(xún)問(wèn)就貿(mào)然購(gòu)買(mǎi)，事后才發(fā)現(xiàn)只是保險(xiǎn)產(chǎn)品，而不是自己初衷想要的理財(cái)產(chǎn)品，于是又要退保，如果在十天猶豫期內(nèi)還好，可以全額退保；如果已經(jīng)過(guò)了十天的猶豫期才發(fā)現(xiàn)這并不是自己想要的東西，再去要求退保，就會(huì)損失本金。

　　事實(shí)上，目前我國(guó)各家銀行，包括外資銀行銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，都是銀行與保險(xiǎn)公司的代銷(xiāo)合作產(chǎn)品之一，就像銀行里賣(mài)的開(kāi)放式基金只是銀行幫助基金公司代為銷(xiāo)售一樣。保險(xiǎn)公司利用銀行星羅棋布的渠道、網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)銷(xiāo)售，銀行并不直接開(kāi)發(fā)或經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　因此，雖然消費(fèi)者是在銀行的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所里買(mǎi)的保險(xiǎn)，簽訂的保險(xiǎn)合同，但實(shí)際上，這份保險(xiǎn)合同反而是與銀行無(wú)關(guān)的。如果該合同在執(zhí)行過(guò)程中出現(xiàn)了問(wèn)題，比如要退保，比如要理賠，投保人還是要找到保險(xiǎn)公司來(lái)協(xié)商解決，銀行在這中間不會(huì)“摻和”進(jìn)來(lái)。

　　銀行保險(xiǎn)“也還是保險(xiǎn)”

　　雖然銀行保險(xiǎn)是在銀行里銷(xiāo)售，其宣傳單頁(yè)等也經(jīng)常和基金、各種理財(cái)產(chǎn)品放在一起，甚至銀行理財(cái)柜臺(tái)上的工作人員在推銷(xiāo)過(guò)程中，也總是喜歡將存款、銀行保險(xiǎn)、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等放在一起，向消費(fèi)者進(jìn)行比較式的介紹，但作為消費(fèi)者，自己心里要有數(shù)，銀行保險(xiǎn)究其本質(zhì)，還是一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　“我自己到底想要什么？是想買(mǎi)純投資的工具，還是要買(mǎi)理財(cái)保險(xiǎn)功能都要的，還是要買(mǎi)單純保障的產(chǎn)品？”面對(duì)銀行保險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者不妨這樣反問(wèn)自己。

　　也正因?yàn)殂y行保險(xiǎn)終究還是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此在選購(gòu)時(shí)，要特別注意問(wèn)清楚其中的保險(xiǎn)功能具體細(xì)節(jié)。

　　比如，身故保障是僅僅保意外情況下，還是意外或疾病都可以得到理賠？乘坐公共交通工具發(fā)生事故，是否有多倍累加保障？又比如，這產(chǎn)品內(nèi)含的重大疾病保障主要承擔(dān)哪些疾??？什么情況下是屬于除外責(zé)任？

　　此外，銀行保險(xiǎn)不是銀行儲(chǔ)蓄，如果中途想要退保，可能會(huì)出現(xiàn)本金的損失，這也是銀行保險(xiǎn)和銀行儲(chǔ)蓄的最大區(qū)別之一。比如銀行渠道銷(xiāo)售的某五年期分紅型兩全保險(xiǎn)，每份1000元，第一個(gè)保單年度的現(xiàn)金價(jià)值是953元，如客戶(hù)投保后急需用錢(qián)，在第一年只能拿回953元。為此，我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)傳統(tǒng)型的銀行保險(xiǎn)前，不妨問(wèn)問(wèn)中途退保能拿回多少錢(qián)？有沒(méi)有每年對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值表可以提供看看？

　　學(xué)會(huì)計(jì)算收益

　　還有很重要的一點(diǎn)，就是我們要學(xué)會(huì)自己計(jì)算銀行保險(xiǎn)的真正收益率，而不要盲目聽(tīng)從工作人員的介紹和比較。

　　比如，銀行保險(xiǎn)中有一個(gè)常見(jiàn)的險(xiǎn)種，就是一次性繳費(fèi)的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品。工作人員會(huì)通過(guò)宣傳資料的掩飾，告訴我們?cè)凇案咧械汀比N情況下，我們投入的保費(fèi)會(huì)有一個(gè)怎樣的累積。實(shí)際上，分紅部分是非保證利益，很多銀保產(chǎn)品的“分紅”并不像消費(fèi)者想象的那樣“高額”。而且，每年的分紅值通常都是按照保單當(dāng)年的現(xiàn)金價(jià)值部分乘以分紅率得出的結(jié)果，而不是以所有的保費(fèi)投入為計(jì)算基礎(chǔ)。比如，一份５年期銀行銷(xiāo)售的分紅型兩全保險(xiǎn)，產(chǎn)品本身內(nèi)含的年收益率為1.8%，第一年的分紅收益率約為1.7％，合計(jì)起來(lái)，實(shí)際收益率是低于3.5%的。

　　又比如，這幾年銀行保險(xiǎn)中還有一類(lèi)常見(jiàn)的險(xiǎn)種，就是萬(wàn)能險(xiǎn)。服務(wù)好一點(diǎn)的銀行，經(jīng)常會(huì)在自己的大堂內(nèi)張貼自己所代銷(xiāo)萬(wàn)能險(xiǎn)的當(dāng)月結(jié)算利率，細(xì)心的消費(fèi)者可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，最近，萬(wàn)能險(xiǎn)的年化結(jié)算利率已經(jīng)從前兩年的3.35%左右提升到了5%上下。但是我們消費(fèi)者一定要知道，這個(gè)險(xiǎn)種報(bào)告的結(jié)算利率，是針對(duì)個(gè)人投資賬戶(hù)中的資金運(yùn)作結(jié)果而公布的，而不是指你所有投入的保費(fèi)（萬(wàn)能險(xiǎn)保費(fèi)一部分進(jìn)入保障賬戶(hù)，一部分進(jìn)入投資賬戶(hù)）。因此，可不要被某些推銷(xiāo)人員“萬(wàn)能險(xiǎn)收益率遠(yuǎn)高于銀行存款”這樣的說(shuō)辭“迷惑”了。

　　而銀行柜臺(tái)銷(xiāo)售的固定收益型保險(xiǎn)、投資連結(jié)類(lèi)保險(xiǎn)，也都在收益計(jì)算上有各自的不同，消費(fèi)者應(yīng)該事先了解清楚。

　　當(dāng)然，說(shuō)了這么多，我們并不是否定銀行保險(xiǎn)，而是提醒大家，要對(duì)銀行保險(xiǎn)有一個(gè)初步的正確的認(rèn)知，要根據(jù)自己的需求來(lái)選購(gòu)，以免買(mǎi)錯(cuò)對(duì)象。

　　總的來(lái)說(shuō)，相對(duì)于保險(xiǎn)代理人渠道而言，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)一般相對(duì)比較簡(jiǎn)單，消費(fèi)者比較容易理解。另外，銀保產(chǎn)品收取的各類(lèi)雜費(fèi)要低一些，購(gòu)買(mǎi)也很便捷，這些也都是銀保的可取之處。

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